«Все тут пишут об экономике без ссудного процента. Но мне непонятно, как она будет
функционировать? Зачем я буду давать незнакомому человеку свои деньги, если мне
с того никакой пользы, кроме глубокого морального удовлетворения? А поскольку я
тип сугубо аморальный, то и вовсе давать незачем.
Или так: я даю ему ссуду, а он мне самого жирного барашка из стада в подарок? Так
это тот же самый ссудный процент, только мороки больше с барашком.
Или так: банк даёт мне беспроцентную ссуду, а в замен я должен взять в долю чьёго
ни будь родственника? (И сейчас так бывает) Так уж лучше бы взяли ссудный процент.
Хотелось бы узнать, как всё это работает в исламской экономике. Если на форуме есть
исламские экономисты, пусть расскажут. Будет интересно.»
Хотя я и не специалист в исламских финансах, но кажется, разобрался с исламскими
банками. Очень интересно. Как известно,
ислам запрещает брать ссудный процент. Как и иудаизм, и христианство, кстати. Но
приверженцы последних двух религий забили на библейский запрет и берут ссудный процент.
Мусульмане, однако, соблюдают этот запрет. И во времена последнего кризиса выяснилось,
что исламские банки ему не подвержены.
Как же они обходятся без всего этого?
Есть несколько видов исламского кредита:
«Мушарака - это исламский способ сотрудничества
в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования
какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке,
а убытки в зависимости от долевого участия в капитале. Управление проектом может
осуществляться двумя сторонами вместе или какой-то одной стороной.»
То есть, в западном банке ссудный процент надо возвращать банку в любом случае.
Не зависимо от прибыли. А часто этот ссудный процент бывает скользящим и может увеличиваться.
Как это произошло с ипотечным кризисом с США. А исламский банк только соучаствует
в прибылях и убытках своего партнёра. При прочих равных условиях для реального сектора
исламский банк лучше. Ипотечный кризис в исламской системе невозможен.
«Мудараба - это соглашение, заключаемое
между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал
для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением
проекта, используя свои предпринимательские способности. Прибыли, возникающие в
результате осуществления совместного предприятия, распределяются в установленном
заранее порядке. Сторона, владеющая капиталом, несет возможные убытки в случае неудачи,
кроме того, она не имеет контроля над процессом управления проекта.»
Комментарий аналогично вышеприведённому. Однако, здесь требуется большее доверие
к заёмщику, чем в западном банке. Или очень квалифицированная и большая судебная
система, чтобы разбирать конфликты. В случае финансирования долгосрочного венчурного
проекта будет трудно определить, где реальная прибыль и где убытки. Получится история
из сказки про мужика и медведя. Когда они делили вершки и корешки. Исламским банкирам
будет трудно решиться на финансирование долгосрочного венчурного проекта. (Хотя
всё зависит от конкретных людей). Именно поэтому исламская банковская система не
склонна финансировать научно-технический прогресс в силу своей природы.
«Кард уль хасан (благотворительный кредит)
- беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся
лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную
деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.»
Благотворительность и есть благотворительность. Так что без комментариев.
«Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути.
Первый
- это уже упоминавшаяся операция мудараба. Вкладчики как участники "трастового финансирования"
участвуют в прибылях и потерях банка.»
То есть, операция аналогичная покупке акций банка.
«Второй путь - клиенты вносят свои сбережения
на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых
на льготных условиях (взимается 2-3% в качестве комиссионного сбора). Естественно,
за вкладчиками сохраняется право судебного расследования причин понесенных потерь.
Если доказано, что они возникли по вине банка в силу плохого менеджмента, профессиональных
ошибок или прямого злоупотребления и халатности, банк несет полную материальную
ответственность перед пострадавшей стороной.»
Здесь не вполне понятно: Раз вложился в акции банка, банк вложится и в твой бизнес
на основе участия в прибылях. А если не вложился - можешь не получить денег? Или
получишь на более жестких условиях?
«Второй источник прибыли коммерческих банков Запада (операции на финансовом рынке)
существует и для исламских банков, но в более ограниченной форме. Дело в том, что
азарт ни в каких формах шариатом не допускается, поэтому если банк становится активным
игроком на фондовой бирже, спекулирует на разнице курсов акций или валют, это считается
большим грехом. В то же время, как заявил один специалист в вопросах шариата в беседе
с автором, "если банк приобретает акции для сохранения своих активов, то есть использует
акции для вложения в них своих средств, то в этом ничего запретного с точки зрения
ислама нет". В связи с этим исламские банки занимаются в основном долгосрочными
инвестициями»
Тоже хорошо для реального сектора. Не будет финансовых пузырей. Система будет более
устойчива. И не возможен кризис. Трейдерам и спекулянтам в такой системе делать
будет нечего.
Общий комментарий:
Хочу чтобы в стране было много исламских банков.
Исламские банки были бы хорошим и нужным дополнением к уже существующим.
И чтобы они работали не только с теми, кто сможет предъявить ксиву из местной мечети.
Один человек, имевший отношение к исламскому банкингу, заверил, что они работают
не только с мусульманами. И даже наоборот, человек, педалирующий своё мусульманство,
в банке вызывает подозрение. Но всё таки у меня существует вопрос: как решаются
конфликты между исламским банком и немусульманином? Возможно несовпадение в этических
установках. А про то, что российское и европейское законодательство не готово для
работы по исламским банковским принципам, что делает проблематичным защиту своих
прав в суде обоими сторонами, кажется мне несомненным.
Как стороны выходят из этого положения, мне и самому хотелось бы узнать.